Som pensionär är det inte helt ovanligt att bli nekad ett vanligt bolån. Ofta beror det på att kreditvärdigheten sjunker när du blir äldre och går i pension, banken kan anse att det inte är helt säkert att du klarar av att betala räntor och amorteringar med pensionsinkomsten.
Istället för ett vanligt lån finns då istället möjlighet att ansöka om ett seniorlån, numera även kallat kapitalfrigöringskredit.
Vad är ett seniorlån?
Ett seniorlån är ett lån med din bostad som säkerhet. Det riktar sig till dig som är över 60 år och inte kan belåna din bostad med vanligt bolån.
För att få ett seniorlån behöver du äga en obelånad eller lågt belånad bostadsrätt, villa eller fritidshus.
Äger du en bostadsrätt måste värdet på bostaden vara minst 500 000 kronor, äger du en villa eller ett fritidshus behöver värdet istället vara minst 900 000 kronor, samt ligga i ett område med stabil prisutveckling, enligt Konsumenternas.
Seniorlånet fungerar lite annorlunda jämfört med vanliga lån. Du kan antingen välja att få ett engångsbelopp utbetalat eller månadsutbetalningar – eller en kombination. Du betalar inga löpande kostnader för räntor och amorteringar utan de läggs istället på skulden, vilket gör att skulden ökar med tiden. Skulden får dock inte växa sig större än bostadens värde.
Lånet betalas när du väljer att lösa det, när bostaden säljs eller vid dödsfall. Sker det vid dödsfall påverkar det arvet till de efterlevande.
Några saker att tänka på
Räntan på ett seniorlån är betydligt högre än på ett bolån och ligger på omkring 4,5 procent. Eftersom du inte betalar räntan löpande då den istället läggs på skulden blir det en så kallad ränta-på-ränta-effekt. Enligt Pensionsmyndigheten kan kostnaden för ett seniorlån på en miljon kronor i slutändan växa till att bli cirka fem gånger dyrare än ett vanligt bolån.
Tänk på att ett seniorlån och den extra inkomst det innebär kan påverka din rätt till bostadstillägg. Eftersom du inte betalar någon löpande ränta kan din boendekostnad anses vara lägre. Kontakta Pensionsmyndigheten och hör vad de säger.
När du tar ett seniorlån kan du behöva använda en del av det lånet till att lösa befintliga bolån som finns på din bostad. Om nuvarande bolån är bundna kommer du förmodligen behöva betala ränteskillnadsersättning till din gamla bank.
Kom ihåg att alltid läsa på och jämföra villkor och kostnader innan du tar ett lån. Här kan du jämföra seniorlån.
Alternativ till seniorlån
- Undersök först möjligheterna till att ta ett vanligt bolån eller privatlån, eftersom dessa ofta innebär lägre lånekostnader.
- Blir du inte beviljad ett vanligt lån kan du se om det finns någon du känner som kan vara medsökande eller borgensman och stå på lånet tillsammans med dig?
- Har du behov av extra inkomst kan det löna sig att förhandla med banken om att sänka din ränta och amortering. Ett annat sätt att öka inkomsten kan vara att hyra ut en del av bostaden, om det är möjligt.
- Går det att byta bostad? Står du till exempel i bostadskön kan du se om du kan få en hyresrätt och sälja din bostad för att på så vis få pengar från försäljningen.
