Vid ett bilköp är det mycket att fundera kring, speciellt om du vill ha en bra första bil. Men även när det kommer till finansieringen finns det mycket att tänka på. Till exempel är det viktigt att räkna på billån innan så att du har en kalkyl. Carl-Åke Nilson, kreditchef på SevenDay, är expert på bilfinansiering och svarar här på några vanliga frågor.
Först vill han reda ut ett vanligt missförstånd. När du ska köpa bil erbjuds du olika sätt att finansiera bilen på. De två vanligaste är billån hos en långivare eller avbetalningskontrakt hos en bilhandlare.
– De här två brukar båda två ofta lite slarvigt kallas för billån, men de är alltså två helt olika produkter som skiljer sig rätt mycket åt och det är viktigt att fundera kring vilken form som passar dig, säger Carl-Åke Nilson.
Han förklarar att ett avbetalningskontrakt är något du tar direkt hos en bilhandlare medan du tar ett billån hos din långivare. Ett avbetalningskontrakt har andra regler och lagkrav än vad vanliga billån har. Bland annat måste du ha en kontantinsats på minst 20 procent. Eftersom bilen är säkerhet för avbetalningskontraktet kan man tvingas lämna ifrån sig bilen om man inte betalar enligt upplagd betalningsplan.
1. Ska jag välja ett billån eller ett avbetalningskontrakt?
– Eftersom att bilen inte utgör en säkerhet i ett vanligt billån kan du få längre återbetalningstider och en lägre månadskostnad. Här krävs heller ingen kontantinsats utan du kan låna till hela bilen. För den som är kreditvärdig kan den här produkten därför vara ett lika bra, om inte bättre, alternativ eftersom att det är mer flexibelt. Men om du är en mindre kreditvärdig person får du högre ränta med ett billån och en bättre ränta med ett avbetalningskontrakt eftersom att bilen då står som säkerhet.
2. Vilka är vanliga krav för att få ta ett billån?
– Du ska ha en ordnad ekonomi med någon form av fast, stadig inkomst och inga betalningsanmärkningar. Du ska också ha utrymme för lånet i din ekonomi, det betyder att om du redan har många andra lån och krediter görs en bedömning om du klarar av ytterligare ett lån med din månadsbudget, detta kallas återbetalningsförmåga.
3. Gäller ett billån enbart vid köp av bil, eller även andra fordon?
– Ett vanligt billån har ingen koppling mellan lån och produkt eftersom det inte finns någon säkerhet i objektet och då spelar det egentligen ingen roll vad du köper. Där är reglerna andra när du tar ett avbetalningskontrakt hos en bilhandlare.
4. Måste bilen vara köpt hos en auktoriserad återförsäljare?
– Med ett billån finns inga sådana krav, däremot är det vanligare med ett avbetalningskontrakt. Då handlar det om att långivaren vill vara säker på att bilförsäljaren är seriös, att bilen säljs i bästa skick och att köpet går rätt till.
Att ha ett lån med fast ränta lönar sig nästan aldrig i det långa loppet.
5. En del långivare kräver att bilen måste vara helförsäkrad, varför?
– Står bilen som säkerhet krävs ofta en helförsäkring på bilen eftersom att långivaren vill vara säker på att kunna ta tillbaka en bil som inte gått sönder eller blivit stulen. Detta är inte ett krav med billån, men för din egen skull kan det såklart vara bra med en helförsäkrad bil ändå, blir bilen stulen sitter du ju fortfarande kvar med lånet.
6. Ska jag välja fast eller rörlig ränta?
– Med ett billån finns i princip bara rörlig ränta, en fast ränta erbjuds nästan bara till bolån eller lån med lånetider som är längre än 15 år. Den som erbjuder en fast ränta lånar upp motsvarande fast ränta på marknaden och får då ta ut en kompensation vid förtidslösen, det får de inte göra med korta krediter. Att ha ett lån med fast ränta lönar sig nästan aldrig i det långa loppet, utan då är det tryggheten man är ute efter.
7. Om jag köper en begagnad bil, gäller några andra regler eller krav då?
– Köper du en begagnad bil på avbetalningskontrakt är återbetalningstiden ganska kort vilket resulterar i högre månadskostnad. Eftersom att bilens värde minskar hela tiden brukar man säga att lånetiden bör vara max åtta år om det gäller en ny bil och max fem år om den är begagnad.
8. Rak amortering eller annuitet, vad ska jag välja?
– Med ett annuitetslån betalar du samma belopp varje månad under hela lånetiden. Med rak amortering amorterar du lika stor del av lånet varje månad och ihop med räntan innebär det att du betalar mer för lånet i början än i slutet. De flesta billån är annuitetslån eftersom att de är lättare att budgetera. Totalt sett har du betalt mindre ränta med rak amortering eftersom att du då betalar av skulden snabbare men då innebär det att du ska ut med mer pengar i början vilket kan vara tufft.
9. Vad innebär restskuld? Är det bra eller dåligt?
– Restskuld är egentligen tekniskt sett ett försök att få ett avbetalningsköp att se mer aptitligt ut för att få tillbaka kunden in i bilhandeln. Här betalar du inte ner din skuld till noll utan om du till exempel köper en bil för 300 000 kronor sitter du efter tre år med en restskuld på 150 000 kronor. Det som kan verka lockande är att kontrakt med restskuld ofta ger en lägre månadskostnad, men nackdelen är att du efter kontraktstiden antingen ska kunna betala hela restskulden, i detta fall 150 000 kronor, på dagen eller lägga in det i ett nytt bilköp hos bilhandlaren. Då har du målat in dig i ett hörn där du inte har något annat alternativ än att köpa en ny bil av samma handlare.
– Den som vill ha ett kontrakt med restskuld måste bestämma det i samband med att avtalet tecknas och det är ju lite farligt eftersom att din situation kan se helt annorlunda ut om tre år än vad du trott när du tecknat avtalet.
10. Varför kan jag inte ta ett bolån istället?
– Bakar du in ett bilköp i ditt bolån får du en lägre kostnad eftersom att räntan för bolånet är lägre. Men det kräver att du har självdisciplinen att varje månad lägga undan pengar för att betala av just den delen av bolånet så att du inte sitter med 90 procent av bilskulden kvar när bilen är förbrukad. Ett bolån löper under en mycket längre tid än bilens livslängd. Jag tycker att det är bättre att välja en finansiering som följer värdet på den produkt du har köpt.
